数字货币时代来临,从此纸币是路人!

澳中商圈2019-01-23 06:09:52


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就在互联网金融席卷全球之际,一场“纸币战”已经全面爆发!


纸币战全面爆


不久前有消息提到我国央行在筹备成立数字货币研究所。其实不止是中国,许多国家已经纷纷表态,对“无现金社会”的支持。?

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印度总理莫迪在废除了市场上流通的500和1000卢比钞票后,在最近的全国讲话中他表示,印度的目标是“无现金社会”。他号召全国人民从“少用现金”做起,还把“废钞令”称为“治愈困扰国家70多年的顽疾”的艰难“治疗过程”。




除此之外,根据Business Insider Australia报道,花旗银行成为澳洲首家全面实现“无现金化”的银行。从11月24日起,花旗银行各大支行不再受理纸钞或硬币。

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澳大利亚媒体也全力宣传无现金社会的好处。

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看来,一场全球范围内的“纸币战” 已悄然打响……


我们身边的“无现金”


早在2014年,新加坡就停印了万元大钞。

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2015年,英国超过一半的支出是以非现金形式支付。

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欧洲央行已经决定停发500欧元大钞,多数欧盟成员国已经限制了合法支付现金的数额。

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2012年,丹麦84.2%的交易都是通过银行卡完成,而现在,该国基本已经实现了无纸币化交易。

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美国经济学家Kenneth Rogoff提出将减少现金提上众央行和政府的议程上。美联储预测,2016年无现金交易额将达到6169亿美元,而2010年时仅为600亿美元。

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在互联网诞生的20多年里,全球印钞厂的印钞数量在快速下降。数据显示,2008年至2012年间,全球现金交易数额为11.6万亿美元,增幅仅有1.75%;而同期的非传统支付方式交易数额增加近14%,其中包括在线、移动支付,以及所有现代无纸币交易方式。



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虽然“无现金社会”不可能马上实现,但不可否认的是,现实生活中现金已经变得越来越不方便,人们逐渐开始选择少用现金多用互联网支付手段,慢慢有一天,我们可能会发现整个世界都不需要现金了。

手中的纸币会缩水吗?


“无现金社会”实现后,会改变货币流通量吗?那么我们手中的货币会因此而缩水吗?

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对此,中央财经大学金融法研究所所长黄震对新京报记者表示,数字货币主要是指货币形态,不会引发货币缩水。货币的发行规模依然由央行控制,而至于发行纸币还是数字货币只是形态的变化。


“无金社会”的致命弱点


“无现金社会”对于广大消费者来说可能是个大福音,电子支付方式的崛起意味着购物可以更加方便快捷,但一旦遇上负利率,一切就不那么美了!

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如果现金不再存在,就没有完全避险且名义收益为零的资产,在负利率下,你只能眼睁睁看着账户里的钱随着存放时间越长越贬值。

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此外,纸币是仅剩的几种能够维护人们资产隐私的方式。“无现金”可能将个人暴露在金融系统的危机之下,并可能滋生灰色交易带。

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数字货币使得银行系统对我们的财产状况一目了然,并且移动支付的门槛越低,受到黑客攻击的概率可能就越大,越容易滋生灰色交易带。



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“十年后现金很可能将不存在。”久前,德意志银行联合首席执行官约翰·克赖恩在达沃斯预测,而近期中国人民银行筹备成立数字货币研究所的消息进一步引发热议,各界纷纷猜想央行数字货币渐行渐近。

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如果纸币消失的风险与未来:

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银行点钞人员下岗;

运钞安保公司关门;

黑客、网络犯罪可能变多;

生活可能被互联网绑架,断网或是手机故障可能影响正常支付。

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因此,移动支付虽然如火如荼,但这些风险、问题不解决,纸币都不会完全消失。


数字货币与比特币等虚拟货币的区别


提到数字货币,许多人最先想到比特币,还有人会联想到腾讯发明的Q币或者网络游戏中的游戏币。虽然它们的名字都带“币”,都采用数字符号记录,都能在特定环境中兑换一些商品,严格意义上说,它们都是虚拟商品,或者中间商品,不具备法定货币的购买能力,与央行官方发行的法定数字货币有着天壤之别。

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比特币交易平台火币网创始人李林表示,相较于传统资产管理与支付体系,比特币等数字货币的不同在于它的资产发行、交易为自组织、去中心化,通过技术而非中心机构解决了在虚拟经济体系中的信任问题。也正因如此,它的运行缺乏统一规划,价格波动起伏很大,难于监管,现在几乎沦为不法分子洗钱的工具。从目前央行规划来看,拟发行的数字货币依然属于“有中心”的货币。而根据现行人民币管理原则,法定数字货币的发行和回笼基于“中央银行-商业银行”的二元体系来完成,中央银行负责法定数字货币的发行与验证监测,商业银行从中央银行申请到法定数字货币后,直接面向社会,负责提供法定数字货币流通服务与应用生态体系构建服务。

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那么,数字货币与我们常用的支付宝、微信支付或者手机银行又有啥不一样呢?央行姚前日前在《中国金融》撰文指出:“目前,我国基于电子账户实现的支付已经十分普遍,然而这种方式本质上还只是一种现有法定货币的信息化过程,还不能称做严格意义上的数字货币。数字货币作为法定货币必须由央行来发行,其本身就是货币而不仅仅是支付工具。”用通俗的话解释,数字货币相当于央行给你一个现金红包,而不是一个用于支付的二维码。

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数字货币有何好处


央行有关负责人表示,如果成功发行数字货币,将带来许多便利:可以有效降低传统纸币发行、流通的高昂成本,提升经济交易活动的便利性和透明度;可减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为,提升央行对货币供给和货币流通的控制力,更好地支持经济社会发展,助力普惠金融全面实现;有助于建设全新的金融基础设施,进一步完善支付体系,提升支付清算效率,推动经济提质增效升级等。


数字货币在国外


随着互联网技术的深入发展和移动支付场景越来越多,世界各国都在研发自己的法定数字货币,积极拥抱无现金化时代。

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丹麦在“无现金化”方面走在了全球的前列。从2014年开始,丹麦中央银行已决定停止印刷纸币,取而代之的是电子支付。目前银行卡支付已经成为丹麦的主导型支付方式。丹麦政府计划从2016年1月开始,服装店、餐馆以及加油站等商户就可以拒绝接受现金。

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丹麦的邻居瑞典正在研究何时推出“电子克朗”。11月18日,瑞典央行称将考虑在两年内作出是否发行“电子克朗”(ekrona)的决定。瑞典央行有信心经过两年的评估阶段后禁止流通实物现金,成为第一个完全使用“数字现金”的社会。

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今年1月2日,英国央行表示也在研究考虑是否由央行来发行数字货币,目前研究工作还处于初级阶段。英国央行首席经济学家安迪·霍尔丹表示,改用数字货币将是“伟大的技术大跃进”。美联储近几年来也在不断深入分析数字货币,研究其特性、影响、背后的技术支持和对数据进行分析。


数字货币在中国


央行数字货币研究所筹备组组长、科技司副司长姚前公开表示,央行发行法定数字货币的原型方案已完成两轮修订。姚前称,央行发行的数字货币的目的是替代实物现金,降低传统纸币发行、流通的成本,提升经济交易活动的便利性和透明度,至于何时能推出中国的法定数字货币,现在并没有一个时间表。

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发行是数字货币这件事情是势在必行。但要发行数字货币,需要考虑很多因素。“中国地域广阔、人口众多,货币流通条件复杂,社会支付需求多样化。同时,数字货币的流通使用需要一定的条件,它的发展也是一个不断探索、完善的过程。”姚前表示,未来,数字货币一经推出,纸币并不会马上退出。因此在较长时期内,数字货币和纸币将并存流通。对于普通百姓来说,未来到银行取钱时,既可以选择兑换实物现金,也可以选择兑换数字货币。

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发行数字货币的意义


研究数字货币,对于美国来说,可能仅仅是一种改善美元经济体系的一种锦上添花,而对于中国来说,这是一次重大的历史机会,如果错过这次机会,无论中国经济强大到何种程度(像上个世纪八、九十年代的日本),最终结果依然可能是人民币将不得不像日元一样,成为美元的终身影子货币。唯一可以等待的就是美国出现大的动荡,美元退出历史舞台,但这种等待似乎时间成本太高了。因此,研究数字货币,实际上也是给人民币未来寻找更大的出路和更多的可能性。

中国央行发行数字货币,有三方面考虑:

1. 战略:关于战略,前文中已经讲了不少,未来人民币跟美元等主权信用货币之间的博弈,牵扯到全球金融红利的最终分配情况,中国肯定不满足于仅仅停留在分享人口贸易红利阶段,而金融红利需要强大的货币信用和金融结算网络来支撑。

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2. 趋势:自2000年以来,中国的货币发行量(M2)从13万亿上升到了目前的150万亿,但流通中的现钞(M0)占比则越来越低。我们每发行100块钱的货币,实际上真正被印刷成纸币的,只有4块钱,其他96块钱都是以记账的形式存在,说白了仅仅就是一个放在各类金融账户上的一个数字。

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不仅仅是中国,全球也在面临同样的趋势,瑞典央行统计的数字显示,自2009年以来,瑞典纸质钞票的流通量已经下滑了40%。而丹麦有可能成为第一个无现金的国家。

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3. 现实:今年年初,中国农业银行爆出“票据案”,涉及金额高达40亿元。其员工涉嫌非法套取38亿元票据,同时利用非法套取的票据进行回购资金,且未建立台账,回购款其中相当部分资金违规流入股市,而由于股价下跌,出现巨额资金缺口无法兑付。紧接着,中信银行、天津银行、齐鲁银行等都有类似的状况爆出。后来,央行筹建建立票据交易平台来解决这个问题,在未来两到三年内纸质票据全部退出市场。但从目前的情况看,票据交易平台无法解决信息不对称的问题,其效率可能不会提升太多,监管方面也很难有明显改善。



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